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　　从我国金融体系看，目前以农商行为主的农村中小银行是农村金融服务的主力军，其与“三农”有着天然的地缘优势，支农支小可谓责无旁贷。然而，在农村金融市场中，实际上参与主体众多，行业竞争越发激烈。大型银行凭借资金、低利率等优势，加速下沉金融服务，不少优质信贷客户被分流、掐尖，对农村中小银行的生存空间产生较大冲击。这也是继改革化险、压降不良后，农商行不得不面临的一项新挑战。从农商行内部看，在风控能力、公司治理、数字化建设等方面与国有大行和股份制银行有着显著差距，无不对其主营业务形成掣肘。

　　数字化快车就是机遇之一。农商行向来数字化基础底子薄、起步慢，深耕支农支小主战场，手里没有金刚钻绝对揽不了瓷器活，更搭不上数字化快车。当大行运用金融科技，以低成本优势涌向农村金融市场时，农商行不能熟视无睹，急需在移动支付、场景金融等方面布局和优化数字展业服务。数字金融可以有效破解金融服务农户、小微企业过程中存在的信息不对称、抵质押物评估难等问题，这恰如一把金钥匙，能够精准打开银行授信难题之锁，提升信贷员敢贷、愿贷的积极性。